「貯金って、いくらあれば安心なんだろう？」
保険を解約したり、固定費を見直したりするなかで、私がたどり着いたのが「生活防衛資金」という考え方です。
結論から言うと、私の目標は生活費半年分の150万円。そして今、ちょうど半分まで貯まったところです。
この記事では、銀行や保険会社のサイトによくある「平均データの計算式」じゃなくて、実際に貯めている途中の私のリアルな計算と貯め方を紹介します。
いくら貯めればいいか、わからないよね
いくら必要？結論：私は「生活費半年分・150万円」
生活防衛資金の目安は、一般的に「生活費の3〜6ヶ月分」と言われています。
ここで大事なのは、総務省の平均データじゃなくて、「自分の生活費」で計算すること。
私の場合はこうです。
- 1ヶ月の生活費：約25万円（家賃・奨学金の返済まで、全部込み）
- 25万円 × 6ヶ月 ＝ 150万円
「25万円って多くない？」と思った人もいるかもしれません。でも、ここで少なく見積もると、いざという時に足りなくなるのが生活防衛資金。奨学金の返済のような「絶対に止められない支出」も全部込みで計算するのがポイントです。
計算式：あなたの1ヶ月の生活費（全部込み）× 3〜6ヶ月分
貯め方：月5万円の先取り貯金【今ちょうど半分】
私の貯め方はシンプルで、給料が入ったら、先に5万円を貯金用の口座に移すだけ。いわゆる先取り貯金です。
- 給料が入る楽天銀行から、貯金用の千葉銀行へ毎月5万円移す
- 楽天銀行は条件を満たすと他行への振込手数料が無料なので、移すのにお金がかからない
- 生活費の口座と物理的に分けることで、「ないもの」として扱える
置き場所は普通預金一択です。生活防衛資金は「いざという時にすぐ引き出せること」がなにより大事なので、定期預金や投資には回しません。
先取りしたら、あとは忘れるだけ
そもそも生活防衛資金って？普通の貯金との違い
生活防衛資金とは、働けなくなったときに生活を守るための、専用のお金のこと。
使う場面は、実は2つしかありません。
- 病気やケガで働けなくなったとき
- 会社の倒産やリストラで、収入が途絶えたとき
旅行や引っ越しのための貯金とは完全に別物です。だから口座も分けて、何があってもここには手をつけないのがルール。
私が「半年分」に決めた2つの理由
理由1：病気への備えは、半年分で十分だったから
調べてみると、入院の平均日数は約1ヶ月（厚生労働省「患者調査」）。半年分の生活防衛資金があれば、平均の6倍の余裕があることになります。
さらに、会社の社会保険（健康保険）に入っていれば、こんな制度も使えます。
- 傷病手当金：働けない間、給料の約3分の2が最長1年6ヶ月もらえる
- 高額療養費制度：医療費の自己負担には月ごとの上限がある
「保険に入っていないと不安」ではなく、「貯金＋公的制度で十分」。これが私の結論でした。保険を解約するまでの話は、この記事に詳しく書いています。
理由2：仕事を失うことが、怖くないから
もうひとつの理由は、完全に私の性格です。
私は働くことが好きで、学生時代は睡眠3時間でバイトをかけもちしていた時期もあるくらい（マネしないでね）。だから「職を失っても、何かしら働いて生きていける」という変な自信があります笑
ここは人によって違っていいところで、不安が強い人は1年分でもOK。生活防衛資金の「正解」は、データじゃなくて自分の性格で決まると思っています。
働くこと自体は好きなんだよね
まだ半分だけど、心の変化はもう起きてる
正直に言うと、150万円にはまだ届いていません。今ちょうど半分の75万円あたりです。
それでも、貯まっていくにつれて気づいたことがあります。
それは、「保険がなくても大丈夫」が、知識から実感に変わっていくこと。
保険を解約した直後は、正直少しだけ不安が残っていました。でも口座の残高が増えるたびに、その不安が小さくなっていく。生活防衛資金は、お金であると同時に心の安定剤なんだと思います。
満額の150万円が貯まったら、そこから先のお金は将来のための資産づくりに回していく予定です。
貯金残高は心の安定剤
まとめ：生活防衛資金は「自分の生活費」で決めよう
- 目安は生活費の3〜6ヶ月分。平均データじゃなく「自分の生活費」で計算する
- 私は月25万円（奨学金返済込み）× 6ヶ月 ＝ 150万円が目標
- 貯め方は月5万円の先取り貯金。置き場所はすぐ引き出せる普通預金
- 社保の傷病手当金＋高額療養費制度があるから、半年分でも備えは厚い
- 不安が強い人は1年分でもOK。正解は自分の性格で決めていい
先取り貯金の「原資」をつくるには、固定費の見直しがいちばん早いです。私は固定費の見直しで月2万円浮かせて、それをそのまま貯金に回しています。
「そもそも貯金が苦手…」という人は、私が月3万円貯められるようになった話もどうぞ。
読んでくれてありがとう
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